Você tem sentido pedir um empréstimo pessoal tendo dinheiro?

A quem mais, ou quem menos, será enviado uma oferta de empréstimo pessoal preconcedido através de qualquer um dos meios de contato disponíveis. Você não?

São ofertas de financiamento para o consumo, que enviam os bancos a clientes com posições de investimento ou saldos elevados e sem problemas com o histórico do cliente e os arquivos de padrões.

Dinheiro fácil e rápido de fazer login em sua conta e sem perguntas. Mas claro, Quem em sã consciência vai pedir emprestado quando tem dinheiro suficiente para gastar? Bem, isso é o que nós pensamos a maioria de nós, quando nos chega uma carta dessas, que geralmente acaba no lixo, sem indagar muito mais. Agora também em formato e-mail ou sms.

Mas pense uma coisa, se todos os bancos seguem e mantêm essa estratégia, é porque funciona. Se não, não o fariam não te parece? Você acha que todos que contratam esses empréstimos pessoais são alguns incautos? Há algo que deve saber.

Olhe além das necessidades de financiamento consumo ou a urgência de ter um dinheiro para um imprevisto, sem dar muitas explicações, há outras razões que podem fazer com que tenha sentido pedir um empréstimo pessoal, e mesmo que você tenha dinheiro mais do que suficiente.

Antes que pense que isto é só um negócio em benefício dos bancos e sem utilidade para o consumidor final, quero que você dedique um momento de reflexão e que valores dois tipos de circunstâncias em que pode ser que cobre um maior sentido par ti.

Olha, um dos principais problemas com os quais tem vindo a deteriorar a relação de bancos-clientes, é por falta de cultura financeira destes últimos. Eu sempre tenho insistido em que, se o cliente soubesse mais de finanças pessoais e educação financeira, os bancos que lhes seria mais fácil fazer o seu trabalho. As conversas clientes-consultores seriam mais produtivas e se fariam as coisas com menos esforço.

Pode ser que a banca tenha ganho a má reputação ao pulso, não digo que não. Mas essa demonizar irracional que têm algumas pessoas sobre a banca e os produtos financeiros, e às vezes não tem muito fundamento.

Você verá. Uma vez que você tem algum conhecimento sobre finanças, pode vir a operar com o seu dinheiro do mesmo modo que o fazem os bancos e obter uma margem de juros.

No final é tudo uma questão de números. Quem tem dinheiro e se sabe usar bem os seus recursos, você pode encontrar muito mais razoável pedir um empréstimo pessoal em um dado momento, que desfazer uma posição em que está investido.

Uma das razões é o custo de desinvestimento. Se surge algo com que não contava e não tem liquidez para fazer frente a essa necessidade. Você é o solvente, mas não está mais disponível ou não quiser vender as suas posições (ações, fundos, imóveis…) porque o momento não é bom e não quer vender a qualquer preço. Ou simplesmente acha que a sua decisão de investimento é a correcta.

Mas o mais comum é não desinvestir para não assumir um custo fiscal. Imagine que você leva anos a investir através de fundos de investimento. Você foi mudando de um fundo para outro, de um mercado para um mais alta. E, desse modo, com o passar do tempo você conseguiu triplicar 30.000€, transpondo seus investimentos de um fundo para outro, e sem pagar um único euro a Fazenda diferindo o pagamento de impostos.

Mas agora você tem que ter forçosamente de 30.000€. As razões podem ser muito diversas e justificáveis. Se reembolsas um terço de seus fundos, estará materializando uma mais-valia parcial do 66,66%. É dizer, de 30.000€, 20.000€ seriam mais-valia e se teriam que reter 20%. Que é de 4000€.

Se o seu investimento lhe faz uma média de 5% ao ano e pode conseguir um empréstimo pessoal a 10%, o custo líquido ao ano, são mais de 1500€ não vale a pena pedir um empréstimo pessoal e se manter invertido?

Há casos mais extremos em que se vê ainda mais claro. Mas, além de que por esses motivos pode-te interessar pelo simples fato de não descapitalizarte.

Olhe o que eu disse no início, os bancos enviam estas ofertas empréstimos pessoais a pessoas com saldos e posições de investimento. Se você descapitalizas deixar de ser um cliente de perfil de baixo risco para as instituições financeiras. E pode ser que você já não se dêem essas facilidades de crédito ou o custo muito mais alto.

Portanto, na medida do possível e, especialmente, se há um custo de oportunidade ou custo fiscal, é melhor que o mantenha em sua carteira ou conta corrente.

Parece absurdo, mas é assim que funciona. É verdade que emprestar dinheiro para quem tem dinheiro pode ser um grande negócio para os bancos e instituições de crédito. Mas é que realmente é algo que em um dado momento pode lhe interessar. E tu o que você tem que olhar é o que mais te interessa a ti e às tuas finanças.

O que você me diz? Você encontra sentido a tudo de pedir um empréstimo pessoal tendo dinheiro?

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