Você deve pagar a hipoteca de minha casa com o Dinheiro do Meu Plano de Aposentadoria 401(k)?

Hoje um dos meus clientes eu precisava de ajuda com o planejamento de sua remoção. Tem muito tempo trabalhando com a mesma empresa e tem acumulado mais ou menos a quantidade que deve, em sua casa, na sua conta de investimentos para a aposentadoria 401(k). O que determina que este dinheiro poderia usá-lo para pagar a sua casa (embora ainda não esteja aposentado), e reduzir seus gastos mensais. Você está na mesma situação? Aqui estão alguns pontos que você deve tomar:
Lembra-te de que deve pagar os impostos
Ao usar o seu dinheiro de remoção, existem alguns custos que podem reduzir drasticamente a quantidade que você vai usar para este propósito. O principal é que, se suas contribuições ao plano de aposentadoria são antes dos impostos (before tax), portanto, terá que pagar impostos sobre o rendimento e talvez uma penalidade pelo acesso a esse dinheiro mais cedo. Se você tem menos de 59 anos e meio, os impostos e a multa, que vai pagar podem chegar a ser mais de 40% de tudo o que tem guardado, o que efetivamente nega o propósito de usar este dinheiro para pagar a sua hipoteca (e economizar nos juros).
Qual é o custo real de sua hipoteca?

Em economia, usamos o termo de Custo de Oportunidade para definir o custo de usar recursos para algo, o que deixamos de usar para outra coisa que poderia ter sido mais produtivo. Por exemplo, muitas pessoas falam sobre como o dono do Facebook, Mark Zuckerberg, hipoteco a sua nova casa em vez de pagá-la à vista, uma razão que pode ser importante é que Zuckerberg pode usar seus milhares de milhões (billions) para outra coisa que você crie mais de 1% de juros, a taxa atual de sua hipoteca.
Isto acontece também com a sua hipoteca, para que o pagar a sua hipoteca seja uma melhor opção de deixar seu dinheiro investido na conta de aposentadoria, sua conta deve ganhar menos que 5% anualizados (se a sua hipoteca é um 5% anual), sem considerar os custos de impostos que você terá. Se você somar o Custo de Oportunidade (opportunity cost) o pagamento de impostos e 10% de penalidade por parte da receita federal, isso faz com que o deixar seu dinheiro na conta de investimentos, seja o mais atraente.
Você tem outras dívidas que deveria pagar?
Se você tem outras dívidas, como cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos de carros, o mais certo é que essas dívidas estão cobrando uma taxa de juros mais alta do que a de sua hipoteca. Se estas cem por cento de certeza que vai usar seu dinheiro da aposentadoria para pagar dívidas, você deveria pensar em pagar estas em primeiro lugar. Também é importante pensar em fechar as contas pagas, para não incurrirlas de novo, como acontece com muitos cartões de crédito.
Você tem outros tipos de renda para a sua aposentadoria?
Este dinheiro está em uma conta de aposentadoria, e para muitas pessoas isso significa até um quarto de século. Com os avanços da medicina, a probabilidade de chegar aos 80 torna-se mais segura, e se você usou todo o seu dinheiro de remoção quando você tinha 50, você pode acabar com 30 anos de sua vida sem dinheiro. Infelizmente esta situação é mais comum do que o que desejamos. Antes de usar esse dinheiro, acha que não vai querer trabalhar porque você tem até os anos 80, e também não gostaria de ser um fardo para os seus familiares. Esse dinheiro deveria estar lá para que possa viver uma velhice tranquila.
Consulte esta decisão tão importante com um planejador financeiro que pode estabelecer um plano de remoção e análise financeira pessoal que te ajude a tomar a decisão mais clara. Se você tem alguma dúvida deixe um comentário.

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