Tributação das contribuições para planos de pensões

Não quero entrar na discussão da necessidade de economizar para a aposentadoria. Nem vou defender se as contribuições para planos de pensões, são o melhor sistema de economia que se faz através de ações, fundos ou através da compra de um imóvel.

Eu só quero que você conheça a tributação das contribuições para planos de pensões, que impacto tem na sua declaração de rendimentos e como você ajuda a pagar menos impostos.

Tanto se você já tem um plano de previdência, como se não ou talvez você está a pensar contratar um, é interessante que você saiba qual é o benefício fiscal de usar este produto financeiro.

Infelizmente, a ganância vendedora da banca comercial, faz com que muitas pessoas fechem os ouvidos quando se lhes fala sobre a tributação dos planos de previdência. Portanto, a banca é usado como argumento de venda, o lucro a curto prazo dos planos de pensões. Quando na verdade deveriam é ajudar a planejar e fazer compreender a necessidade de poupar para o futuro.

Peço que preste atenção e que deixe de lado os preconceitos. Não te agarres às afirmações sem fundamento da cultura popular. Esquece todas essas clava de santiago que, no final, o que poupas, por um lado, o que você paga quando o rescatas. A pessoas que dizem isso não tem nem ideia e, além disso, não pagou pelos serviços de um bom conselheiro fiscal em sua vida. Se você entender como funciona a tributação das contribuições para planos de pensões, você vai poder tirar muito mais partido. É um conceito muito simples e de grande utilidade.

Vamos deixar algumas coisas claras. Um plano de pensões não é nem um bom ou um mau produto financeiro. Tudo depende de quem o utiliza e como usá-lo.

Saber como funcionam as coisas, é a única forma de ter uma visão objetiva para poder tomar uma decisão. Se você entender a tributação dos planos de previdência, você pode decidir por si mesmo, se lhe convém ou não usar este tipo de produtos.

Há três situações com impacto fiscal significativo do patrimônio de uma pessoa, com o uso de planos de pensões. As contribuições, o resgate e a transmissão por morte. E outros aspectos financeiros e jurídicos importantes a levar em conta. Como são as rentabilidades históricas, as comissões de gestão e depósito dos planos, a mobilidade dos planos de pensões, a inembargabilidad dos direitos consolidados dos planos de pensões e a possibilidade de estabelecer como beneficiários a terceiros.

Hoje vamos nos concentrar em matéria de tributação das contribuições para planos de pensões.

A ideia é muito simples. Fazer com que o que você economiza em impostos com as contribuições, seja menor do que o que você tem que atribuir quando o rescatas, se é que o rescatas. Se não te faz falta o dinheiro, os planos de pensões são uma boa forma de deixar um patrimônio para seus herdeiros e fazer um sinpa a Fazenda no Imposto de Sucessões.

As contribuições para planos de pensões geram uma economia fiscal, porque ao fazê-lo, na declaração de rendimentos, reduzindo o seu valor tributável. O subtrações de seus rendimentos sujeitos a imposto. É como se dijeses a Fazenda, que na verdade você ganhou menos do que na realidade você forneceu. E que por isso te devolvam o que você antecipado de impostos por essas rendimentos que cobraste esse ano.

Para saber quanto você economiza, você tem que entender como funciona o imposto de renda das pessoas físicas no Brasil. Corresponde entrem mais a Fazenda, os que mais ganham de acordo com a soma de todas as suas rendas. E para saber quanto paga cada um, existem algumas escalas e com diferentes tipos de carga. Em 2014 iam desde o 24,75% a 52%. E já se sabe que foram aprovadas algumas novidades fiscais que deixam entre 20% e 47% em 2015 e entre 19% e 45% até 2016.

De acordo com o seu nível de renda e a escala em vigor, o benefício fiscal a cada ano é maior ou menor.

O lógico é que, com o passar dos anos, a sua vida profissional activa, os seus rendimentos sejam cada vez mais altos. E por outro lado como as pensões públicas estão topadas e cada vez serão mais baixas, será difícil que, mesmo somando-se o complemento de pensão privada aos seus rendimentos de trabalho, se o jogador ficará em aposentadoria com renda mais do que quando estava na ativa.

Essa diferença de rendimentos, fará com que a sua tributação pelo seus rendimentos na aposentadoria seja menor do que o benefício fiscal obtido em anos no activo.

Atualmente, a partir de 2015, as reduções de contribuições para planos de pensões serão como o monte de menos valor entre 30% dos rendimentos líquidos do trabalho e atividades econômicas ou 8.000€ de contribuição. Com pequenas nuances para os regimes forais de Navarra e País Basco.

Se não tem a certeza, para ver o impacto fiscal que têm as contribuições para um plano de previdência, quando fizer a declaração de rendimentos, faça uma simulação de contribuição de 1.000€ na caixa de contribuições a sistemas de previsão, com todos os seus dados reais.

E por diferença no resultado você vai ver o quanto economiza em que trecho da escala se encontra.

Sabendo como funciona tudo isso, nem que seja, tem que se usar os planos de pensões para economizar para a aposentadoria, deverá fazer as maiores contribuições dos anos que mais dinheiro nestas declarando em seus rendimentos. Para tirar o máximo benefício para a tributação dos planos de previdência.

O pau no resgate para a reforma vai ser o mesmo se você fornece o dinheiro em um plano de um ano que estava em situação de desemprego (que não tem muito sentido), que se traz em um dos anos que mais renda, vai declará-lo. E, no entanto, o benefício não tem comparação.

Você fica clara a ideia? Agora, de acordo com a estabilidade de seu trabalho, a sua capacidade de poupança e o nível de renda em que você se encontra, você decide se um plano de previdência é indicado para ti, como forma de poupança para a aposentadoria. Lembre-se que um plano de pensões, nem é a única forma, ou tem que ser o meio exclusivo de planejar seu futuro financeiro.

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