Será que vale a pena a conta 1 2 3 apesar de as comissões?

Recentemente o Banco Santander, foi enviado um comunicado aos seus clientes informando da mudança das condições da conta 1 2 3, que entrarão em vigor a partir do próximo dia 12 de fevereiro de 2017.
O anúncio por parte do banco Santander no passado dia 2 de dezembro, foi pego de surpresa para muitos clientes, apesar de ser algo esperado desde o seu lançamento.

Não em vão, em agosto deste ano, o Banco Santander já anunciou a redução de remuneração da conta 1 2 3 de sua filial britânica Santander UK. Passando de 3% a partir de 3.000 libras 1,5%.
Algo que se esperava acontecer no futuro com a conta em Portugal, mas que com o endurecimento das condições da conta 1 2 3 e a ascensão de comissões, ocorreu antes do tempo de forma indireta.

Há já alguns meses que a estratégia da maioria dos bancos para captar clientes, reduziu os incentivos por presentes e interesses à sua mínima expressão. Portanto, a mudança de condições do Banco Santander, vai em linha com o resto do setor. Mas a questão é, será que continua a merecer a pena a conta 1 2 3 apesar de o aumento de comissões?

Como você já sabe, a conta 1 2 3 do Banco Santander, é agora, a conta bandeira da entidade.

Onde se tem a folha de pagamento, pensão, recibo de autônomos de mais de 175€, PAC, 3 recibos domiciliados e faz 2 cursos por mês com o cartão de débito ouro, você pode conseguir uma rentabilidade para os saldos da conta superiores a 3000€ de 3% TAE com fatura mensal. E, além disso, um percentual de devolução dos recibos domiciliados que vão de 1% a 3%. Mais além disso, o programa Mundo 123, com o qual você pode obter ações do Banco Santander.

Até agora, havia uma comissão dissimulada da liquidação de juros de 3€ por mês. Que deixava uma rentabilidade real de 2,73% TAE sobre 15.000€. Que não está nada mal para como estão os interesses. E que depois, com o percentual de devolução de recibos podia ser até um pouco mais. E vinham saindo cerca de 28,50€ líquidos por mês.

Além disso, há que ter três recibos domiciliados três emissores diferentes e fazer 2 cursos por mês com o cartão de débito ouro. Onde também contavam, até a mudança de condições, os levantamentos em caixas eletrônicos.

O que é que muda agora conta 1 2 3 Santander?

In te obrigam a contratar um pacote de cartões, além do cartão de débito ouro, inclui o cartão de crédito do Mundo 1 2 3 e cartão Minha outra 1 2 3. Assim você terá que pagar um adicional de 3€ por mês. Isto é 6€ por mês de comissão por ter a conta 1 2 3.

Além disso, os requisitos para seguir mantendo as vantagens da conta, se complicam um pouco mais. Agora já não valem os levantamentos em caixas eletrônicos como o uso de cartão. Agora tem que ser 6 pagamentos em lojas ao trimestre e uma dessas vezes, ao menos, tem que ser com cartão de crédito.

No caso de não cumprir algum dos requisitos, você será carregada uma comissão de 8€ por mês de comissão. 96€ euros por ano em comissões e não receberá remuneração por sua conta, não se retornam um percentual dos recebimentos, nem se regalarían ações do banco.

Continua merecendo a pena a conta 1 2 3 do banco Santander?

Vamos dar contas. Supondo que todos os meses mantenha um saldo igual ou superior a 15.000€ e que cumpram os outros requisitos para que a conta é remuneração, cobrarás 450€ brutos anuais de juros. Que líquidos mensais, ficam em 30,38€.

A esses, súmale 1,50€ líquidos de devolução de recibos de média. No total sai a cerca de 31,88€ por mês. Se você subtrair os 6€ de comissão fixa por mês, você ficar em 25,88€. Que o ano que vem a somar cerca de 364,50€ líquidos de juros. Quem te paga isso por ano por seu dinheiro agora?

Eu não gosto da maneira em que são aplicadas e pagas as comissões na conta 1 2 3. Há informação suficiente e supõe-se que é tudo muito claro, embora não tenha um débito directo em conta. Mas, apesar de tudo, parece-me um pouco opaco. O final é um pouco enganador. Porque muita gente vai ficar com os que lhe pagam 3% pelo seu dinheiro, quando, na verdade, com as novas condições, a coisa baixa até um 2,43% TAE real. E se obrigam a contratar coisas que não queres.

Mantém-se muito bem, mesmo que seja apenas para os primeiros 15.000€. Mas olho com perda de saldo ou despistarse um mês com pagamentos de cartões ou recibos. Você pode perder a remuneração da conta e a devolução dos recibos em algum outro período de liquidação. E já que a coisa não estaria tão bem.

Em geral, a conta 1 2 3 do Banco Santander, me parece a melhor conta do mercado domiciliar para a folha de pagamento e tê-lo como conta principal, para o dia-a-dia. Pelo menos se não piorar mais as condições. Não sabemos onde pode estar o limite.

Isso sim, não fugir do cotidiano. Porque o Banco Santander como o resto de entidades, aumentou enormemente as comissões de serviço em geral. E uma vez que você tem pego, se você está saindo de férias e pagar com cartão de crédito no exterior, em outra moeda, se cobram 3%, com um mínimo de 1€ por pagamento de comissão. E assim com muitas outras coisas. Assim, fique atento. E lembre-se de que qualquer coisa pode mudar a qualquer momento, com um simples aviso prévio de 2 meses.

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