Cinco dicas para proteger sua casa de embargos (de encerramento)

Eis aqui um artigo muito interessante da Reserva Federal para as pessoas que têm problemas para pagar a hipoteca de sua casa. Também há diversos links que lhe ajudarão a buscar mais informações sobre este assunto. Uma das coisas mais importantes que você deve fazer é entender que existem muitas organizações que estão ajudando as pessoas a enfrentar este problema. Espero que essas dicas possam lhe ajudar:

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Não ignore o problema de sua hipoteca.
Se você não pode pagar–ou não pagou–a sua hipoteca, entre em contato com seu credor, ou com a empresa que cobra seus pagamentos de hipoteca, o mais rápido possível. Os emprestadores de hipoteca desejam trabalhar com você para resolver o seu problema, e você pode ter mais opções, se comunica com eles, com antecedência. Ligue para o número de telefone indicado no seu estado de conta ou no livro de cupons de pagamento. Explique a sua situação económica e ofereça trabalhar junto com os seus credores para encontrar uma opção de pagamento que seja a mais adequada para você. Se o credor não quiser falar com você, entre em contato com uma agência de aconselhamento em questões de habitação. Você pode encontrar uma lista de fontes de concierge em NeighborWorks e no site do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos (HUD por suas siglas em inglês), ou ligue para (800) 569-4287.
Informe-se antes de falar com seu credor ou conselheiro em assuntos de habitação.
Pesquise todos os documentos originais de sua hipoteca e estúdielos. Verifique suas receitas e o seu orçamento. Recolha toda a informação sobre as despesas, incluindo comida de serviços básicos, pagamento de veículo, segurança, cabo, telefone e outras contas a pagar. Se você não se sente confiante para conversar com seu credor, entre em contato com uma agência de aconselhamento de crédito ou moradia. Os conselheiros podem ajudá-lo a analisar o seu orçamento e determinar que opções estão disponíveis para você. Eles também podem aconselhá-lo sobre como se comunicar com seu credor, ou podem ser disponibilizados para negociar com o credor em sua representação.
Conheça as suas opções.
Algumas opções oferecem soluções ou ajuda a curto prazo, enquanto outras oferecem soluções permanentes ou a longo prazo. Você está na capacidade de criar um plano temporário para cobrir os pagamentos que estão pendentes, ou poderá modificar os termos de seu empréstimo. Algumas vezes, a melhor opção pode ser a de vender a sua habitação. Para informações sobre as diferentes opções, visite o site do HUD ou vá aos Recursos disponíveis para os consumidores, em caso de execução de hipotecas (Inglês) para obter links com recursos locais.
Concentre-se no seu plano.
Proteja a sua pontuação de crédito, fazendo seus pagamentos a tempo. Coloque em ordem de importância a suas contas e pague aquelas que sejam mais necessárias, como é o caso de seu novo pagamento de hipoteca. Considere cortar suas despesas opcionais, tais como comer fora e serviços premium de televisão por cabo. Se a sua situação muda e você não pode continuar com seu novo programa de pagamento, ligue imediatamente para seu credor ou conselheiro em assuntos de habitação.
Tenha cuidado com os golpes no resgate de execução de hipotecas.
Existem golpistas que se aproveitam de pessoas que foram atrasado no pagamento de suas hipotecas e que estão a ponto de perder a sua casa. Os criminosos também costumam ser chamados de “conselheiros.” Seu credor, ou um conselheiro legítimo em questões de habitação, podem ajudá-lo da melhor forma a decidir qual é a melhor opção para você. Para dicas de como reconhecer um vigarista, visite o sítio Web da Comissão de Comércio Federal, seção Golpes no resgate de execução de hipotecas. Relatório qualquer situação suspeita para as agências estaduais e municipais de proteção ao consumidor. Pode encontrar no sítio de Ação do Consumidor.
Existem algumas opções ao seu alcance. Algumas delas proporcionam uma solução temporária para problemas de curto prazo, como, por exemplo, o estar em atraso no seu pagamento por um ou dois meses, por motivos de doença. Outras opções são permanentes refletem dificuldades financeiras a mais longo prazo, tais como ter perdido o emprego, ou encontrar-se em desempregado por um longo tempo. Se você conta com um empréstimo aprovado, a Agência Federal de Habitação (FHA por suas siglas em inglês), existem programas especiais de modificação de empréstimos que estão disponíveis para você–pergunte ao seu credor sobre os mesmos. Infelizmente, em alguns casos, pode ser que não seja possível conservar a sua casa–no entanto, também existem opções disponíveis para lidar com este tipo de situações.
Soluções alternativas para problemas econômicos a curto prazo:
Restabelecimento: Os credores têm muitas vezes a vontade de “repor” o seu empréstimo desde que você faça os pagamentos em atraso em um só pagamento, em uma data específica. Esta opção também pode incluir um plano de tolerância específico.
Plano de Tolerância: O credor pode estar na capacidade de prover uma redução ou a suspensão temporária dos pagamentos de um empréstimo por um curto período, como é o caso de 3 a 4 meses. Após este tempo, seu credor trabalhará com você, com o fim de criar um plano de liquidação de pagamentos por conta deste empréstimo. Você pode se qualificar para este plano de tolerância se está experimentando uma redução de seus rendimentos (por exemplo, se você está desempregado) ou, se o custo de vida aumenta (por exemplo, pagamentos por serviços médicos elevados). Você deverá fornecer informações a seu emprestador de dinheiro, em que mostre a sua capacidade de aderir a este novo plano de pagamentos.
Plano de Liquidação: Seu credor pode aceitar o plano de pagamentos que inclua o seu pagamento mensal regular, mais uma quantia que represente uma parcela dos pagamentos vencidos a ser pago a cada mês, até que seus pagamentos sejam concluídas.
Definições ou soluções a longo prazo para empréstimo:
Modificações em seu empréstimo: Seu credor terá a vontade de reescrever os termos de sua hipoteca original, especificando sua situação financeira. A finalidade da alteração a um empréstimo, é o de oferecer a vantagem de que seus pagamentos de hipoteca que estejam dentro de sua capacidade de pagamento. As alterações para o empréstimo podem incluir a extensão do número de anos para pagar a hipoteca e a mudança da taxa de juros, incluindo a mudança de uma taxa ajustável a uma taxa de juros fixa. Você deverá pagar um custo de processamento para obter esta alteração ao empréstimo.
Reclamação parcial: Se a sua hipoteca é assegurada por uma empresa privada, de seguros de hipotecas, seu credor poderá ajudá-lo a processar este pedido. Algumas seguradoras oferecem um empréstimo–sem juros–pela primeira e única vez, para que você pode atualizar os pagamentos de sua hipoteca. Este empréstimo, sem juros, vencerá quando você fizer uma refinanciamento, pague o valor total de sua hipoteca, ou quando vender a sua propriedade.
Se a manter a sua habitação não é uma opção, você pode considerar estas alternativas:
Venda: em geral, seu credor lhe dará um prazo específico de tempo para encontrar um comprador e pagar o seu empréstimo hipotecário em sua totalidade. Seu credor poderá pedir-lhe que use os serviços profissionais de um agente imobiliário que o ajude a vender sua propriedade.
Execução preliminar de hipoteca ou venda descoberto: Se você não pode vender a sua propriedade pelo valor total do empréstimo, o seu credor possa aceitar a quantidade que você recebeu pela venda da casa, embora seja inferior ao valor total do empréstimo. Você terá que pagar impostos sobre os rendimentos, devido à diferença existente entre a quantidade que você precisa e a quantidade que você está disposto a pagar. Para mais informações sobre taxas, informe-se nos escritórios do Serviço de Rendas Internas (Internal Revenue Service)
Posse: A um comprador qualificado poderá permitir que se assuma (posse) de hipoteca de você. Pergunte ao seu credor se esta opção estiver disponível no seu caso.
Escritura de Cessão, devido à execução de uma hipoteca: Você tem a possibilidade de “devolver” a propriedade ao credor, que, posteriormente, perdoará o saldo de sua dívida. Novamente, pode ser que tenham consequências relacionadas com os seus impostos, por isso você deve solicitar informações à receita federal. Esta opção não permite salvar a sua propriedade, mas representa menos danos em sua pontuação de crédito. Alguns bancos impõem certas restrições ao aceitar a devolução do imóvel. Por exemplo, eles podem solicitar que você tente vender a propriedade a um preço aceitável de mercado em um prazo de 90 dias.
Para mais informações sobre suas opções de empréstimo que possam focar-se à sua situação específica, visite o site do HUD.

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