Características do melhor depósito a prazo fixo

O que você prefere, o ter economias em um lugar seguro ou ganhar um extra de rentabilidade?
Por sorte, existe um produto financeiro que reúne as duas condições: os depósitos a prazo fixo.
Os depósitos a prazo são o produto financeiro de poupança mais comum entre os pequenos poupadores. No entanto, ainda muita gente não sabe que você deve procurar em um depósito para aproveitar ao máximo as suas economias.
Há que esclarecer que existem vários tipos de depósitos. Podemos nos encontrar com depósitos em moeda estrangeira, depósitos referenciados a um índice, depósitos estruturados… Mas os depósitos mais comuns, e os que nos vamos focar neste artigo, são os depósitos a prazo fixo.
Para ajudá-los a tomar a melhor decisão na hora de escolher e contratar um depósito bancário, no artigo de hoje veremos:
O que é um depósito a prazo fixo
Características de um bom depósito
O que é um depósito a prazo fixo
Para escolher corretamente um depósito a primeira coisa é saber o que é um depósito e que se caracteriza.
Podemos dizer que um depósito a prazo fixo é um produto financeiro de poupança no qual depositamos nosso dinheiro durante um período de tempo determinado, em troca de uma rentabilidade conhecida de antemão.
Este produto financeiro tem 6 pontos-chave que o diferenciam de qualquer outro tipo de produto financeiro:
É um produto financeiro em que você pode investir uma determinada quantia de dinheiro e obter uma rentabilidade conhecida no momento de sua contratação.
É um produto financeiro muito simples de entender. O seu funcionamento é básico e qualquer pessoa pode contratá-lo sem a necessidade de muitos conhecimentos sobre os produtos financeiros.
Não é necessário fazer um grande investimento de dinheiro. É acessível para todo tipo de poupadores. A maioria dos depósitos bancários exigem a partir de 3.000 reaispara a sua contratação.
Disponibilidade do dinheiro, em todo momento, embora a diferença de que as contas de poupança, os depósitos, o cancelamento é normal ter que pagar uma multa. Esta penalização é sempre sobre os interesses, nunca sobre o capital investido.
O prazo de duração é entre um mês e cinco anos, normalmente. O prazo mais comum de tempo é entre os 6 meses e o ano de duração.
Os depósitos bancários destacam-se pela sua segurança. Os depósitos comercializados pelas entidades financeiras estão abrangidos pelo Fundo de Garantia de Depósitos português que garante até 100.000 € por titular e entidade. Os depósitos oferecidos por instituições estrangeiras, por exemplo ING Direct, estão cobertos por dessulfurização de gases de combustão de seus respectivos países.
Características de um bom depósito
Uma vez explicado o que é um depósito chega a hora de ver quais são os elementos que você deve procurar em um prazo fixo para obter o máximo benefício para as suas poupanças. Para conseguir isso, não se vale de qualquer depósito, mas que deve ter uma série de características.
É realmente complicado encontrar um depósito, por isso, vamos ordenar do maior para o menor importância dos diferentes fatores chaves de um depósito.
Segurança do banco
Quanto aos depósitos bancários, é melhor sacrificar a rentabilidade frente à segurança. Sem deixar de buscar a máxima rentabilidade para suas economias, a melhor opção é inclinar-se por entidades mais seguras e solventes.
Geralmente, os depósitos com rentabilidades muito superiores à média do mercado costumam levar algo para trás. Por isso, é melhor não contratar no caso de ter dúvidas ou não estar seguro do seu conteúdo.
Comissões
Um depósito a prazo fixo em si não tem nem despesas ou comissões, mas podem ter comissões dos produtos vinculados. Um depósito a prazo fixo sempre associada a uma conta corrente. É nesta conta corrente onde se vão depositando os juros para o depósito.
É muito importante que esta conta não tenha comissões ou despesas já que, então, perder rentabilidade. Estes custos são “comem” todos ou uma parte dos juros ganhos.
Rentabilidade
É fundamental que o tipo de interesse que ofereça o depósito seja superior à inflação ou ao menos igual. É assim para ganhar realmente poder de compra. Se a taxa de juro for inferior ao da inflação, então, estaria perdendo dinheiro e suas economias valdrían menos a cada mês. Por exemplo, se a inflação é de 3%, e contrata um depósito com uma rentabilidade de 2,00% TAE então seu dinheiro perde 1,00% a cada mês.
Hoje em dia com a taxa de inflação negativa ou muito baixa, isso não parece muito importante, mas essa situação não vai durar muito e, portanto, é um ponto a levar em conta.
Mas o que é isso do poder de compra? Para entender bem o conceito de poder de compra que melhor do que um exemplo.
Hoje em dia com 10 reaisvocê pode comprar 10 pães, ou seja, cada barra de chocolate custa um real. Se dentro de um ano, uma barra de pão custa 1,10 reaispara comprar a mesma quantidade de barras de pão necessita 11 reais.
Os 0,10 reaisé a inflação, o que aumentou a barra de pão em um ano. É uma inflação de 10%, muito alta, mas para o exemplo nos vale.
Portanto, você precisa de um depósito com uma rentabilidade de 10% e depositar esses 10 reaispara que, ao cabo de um ano se transformem em 11 reaise você pode continuar a comprar a mesma quantidade de pães.
A taxa de juro de um depósito indica o TAE e o TIN:
A Taxa Anual efectiva global (TAEG): Inclui a Taxa de Juro Nominal (TIN), os encargos e comissões, bem como o prazo de duração do depósito. É muito útil para comparar diferentes depósitos entre si.
A Taxa de Juro Nominal (TIN): É a taxa de juro real do depósito.
Em a maioria de folhetos publicitários ou ao contratar o depósito através de escritórios se informa do TAE enquanto que o TIN costuma estar em letra pequena.
Permite a cessação antecipada
Embora, na atualidade, os depósitos permitem a cessação antecipada, não deixe de estabelecer bem que eu não te apresentes uma surpresa desagradável e não possas dispor do seu dinheiro quando quiser e ter de esperar até a conclusão do depósito.
Multa por cancelamento antecipado
Os depósitos a prazo fixo apresentam uma comissão ao cancelar o depósito em sua maioria. A primeira coisa que teria que tentar é que o depósito que você escolher não tem esta comissão. Isso muitas vezes é realmente difícil, por que pelo menos busca depósitos com comissões pelo cancelamento antecipado baixas. Tenha em conta que a penalização é sempre sobre os interesses, nunca sobre o capital investido.
Em geral, existem duas formas de penalizar o cancelamento do depósito:
Penalização sobre os juros pendentes: temos, Por exemplo, em um depósito 3,00% TAE 10.000€ e encerramos 2.000€. Os 8.000€ que ficam no depósito continuam com a mesma rentabilidade inicial. Os interesses dos 2.000€ cancelados se recalculan ao 1,00% TAEG desde o início do depósito até a data do cancelamento.
Redução de juros: desconto a taxa de juro que oferece o depósito em sua totalidade, tanto da parte cancelada como a que segue em prazo fixo. No caso anterior, se a entidade financeira marca que, em caso de cessação antecipada do depósito penalizada com uma 1,00%, então a taxa de juro baixa do 3,00% TAE ao 2,00% TAE, tanto de 8.000€ que se mantêm como os 2.000€ cancelados.
Para evitar cancelar um depósito, tenta a todo o momento distribuir o dinheiro em diferentes depósitos com diferentes prazos de entrega. Desta forma se você precisar cancelar algum depósito ainda tem outros em andamento, contribuindo com a rentabilidade do seu dinheiro e não penalizarás demasiadamente as suas poupanças.
Produtos relacionados
Além da conta-corrente que todos os depósitos levam associados, em algumas ocasiões, para contratar o depósito você deve formalizar também outros produtos, já que a taxa de juro varia de acordo com os produtos contratados. Normalmente, os produtos solicitados são:
Domiciliar a folha de pagamento.
Contratar um cartão de crédito.
Contratar um produto de investimento, seja de um fundo de investimento ou um plano de pensões.
Em geral, os melhores depósitos a prazo fixo são aqueles que não precisam de nenhum produto, já que estes produtos financeiros levam comissões que reduzem ao final da rentabilidade obtida.
Em resumo
Podemos dizer que o depósito a prazo fixo perfeito é aquele que tenha uma rentabilidade superior à inflação, para ganhar poder de compra, que não implique comissões na conta corrente associada e não obrigue a contratar outros produtos. Mas que, além disso, permita a cessação antecipada sem penalização. E, por último, faz com que seja um depósito que coloque no mercado uma instituição financeira solvente.
São características difíceis de conseguir, mas com uma pesquisa exaustiva, você pode encontrar depósitos a prazo fixo que, se não têm todos esses fatores, pelo menos, sim, a maioria.
Se você tem alguma dúvida ou comentário gostaríamos muito de poder ajudá-lo.

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